Por que os custos do seu seguro saúde continuam aumentando

Jacob McDonald sabe que tem sorte de ter um bom plano de seguro saúde através de seu empregador, uma empresa de tecnologia. Mas quando a sua empresa começou a enviar e-mails recentemente atualizando os funcionários sobre as suas opções de cuidados de saúde em 2026 através de inscrições abertas, ele ficou desapontado ao saber que, mais uma vez, os custos estavam a subir.

Para cobrir sua família de quatro pessoas, McDonald, 47 anos, engenheiro de rede baseado em Dallas, Texas, está sendo solicitado a pagar 6,5% a mais do que pagou no ano passado pelo seguro saúde. Sua franquia de US$ 3.300, que ele paga todos os anos desde que um de seus filhos tem um problema de saúde crônico, também aumentará US$ 100 no próximo ano.

“Eu esperava pagar mais, mas este é o maior aumento de que me lembro”, diz ele.

Ele não está errado. Os custos crescentes dos cuidados de saúde estão a aumentar o preço dos planos de saúde patrocinados pelos empregadores. Cerca de 154 milhões de americanos com menos de 65 anos dependem de cobertura patrocinada pelo empregador. E a partir deste mês e até janeiro, os funcionários poderão escolher os seus planos para o próximo ano durante o processo de inscrição aberta – e é aí que terão uma noção de quanto mais podem esperar pagar. Uma pesquisa recente da Mercer descobriram que os empregadores esperam pagar em média 6,5% mais pelos cuidados de saúde dos seus empregados em 2026, o que representa o maior aumento desde 2010. Outro pesquisa de empregadores do Business Group on Health descobriu que os entrevistados projetavam que os custos dos cuidados de saúde aumentariam 7,6% em 2026, em média, o maior aumento em mais de uma década.

Embora os custos dos cuidados de saúde normalmente cresçam todos os anos, os últimos anos registaram o aumento mais acentuado dos preços desde há algum tempo, de acordo com Mercer. Depois de uma década em que o crescimento oscilou em torno dos 3% ao ano, 2026 é o quarto ano consecutivo em que os custos ultrapassaram essa marca.

Alguns fatores estão impulsionando o aumento dos custos. As pessoas estão voltando a usar o seguro saúde, depois de alguns anos em torno da pandemia em que ficaram longe de consultórios médicos e hospitais. Mais funcionários estão usando GLP-1, que são extremamente caros, para perder peso e permanecer saudáveis. E os custos laborais nos hospitais e consultórios médicos estão a aumentar, diz Matthew Rae, diretor associado do Programa no Mercado de Cuidados de Saúde da KFF, uma organização de investigação em cuidados de saúde.

“Uma combinação de coisas pressiona os prêmios, mas 6-7% é um aumento significativo”, diz Rae.

A KFF divulgou uma pesquisa com 1.800 empregadores na quarta-feira, 22 de outubro, que descobriu que os prêmios para uma família de quatro pessoas com cobertura de saúde patrocinada pelo empregador eram de US$ 26.993 em 2025, um aumento de 6% em relação ao ano anterior. (Os trabalhadores contribuíram com 6.850 dólares desse custo, ou 25%.) Em comparação, os salários dos trabalhadores cresceram apenas 4% no mesmo período.

Uma grande parte do aumento dos custos dos seguros de saúde provém da inflação global na economia, que demora algum tempo a influenciar o sistema de saúde, afirma Sunit Patel, sócio sénior e atuário-chefe da saúde dos EUA na Mercer. Os médicos estão cobrando mais este ano do que no ano passado, em parte por causa das pressões inflacionárias.

Mas outra razão pela qual os custos estão a aumentar é que as pessoas estão a utilizar mais serviços e uma combinação de serviços diferente do que usavam no passado. A telessaúde ajudou a fornecer cuidados mais convenientes às pessoas, aumentando o número de sinistros enfrentados pelas seguradoras, e “extensores de prestadores”, como enfermeiros e assistentes médicos, estão permitindo que mais pessoas recebam cuidados.

“Quando pensamos no aumento dos custos dos planos, parte disso é que nós, como sociedade, estamos a utilizar mais serviços de saúde e estamos a obter uma melhor combinação de serviços à nossa disposição”, diz ele.

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Patel alerta os funcionários que dependendo dos serviços de saúde que seus colegas utilizam, os custos do seguro saúde podem subir mais de 6,5%. Afinal, esse número é uma média, e um empregador que tenha tido algumas reclamações importantes – como empregados que lidam com grandes problemas de saúde como o cancro – no último ano poderá ter de aumentar ainda mais os custos, para 11 ou 13%, por exemplo.

O aumento dos custos está a forçar alguns empregadores a tomar decisões difíceis – se absorverem as despesas para proteger os seus empregados, poderão ter de fazer cortes noutras partes do seu negócio. Se repassarem os aumentos de preços aos funcionários, poderão enfrentar resistência.

“Este é um lugar realmente difícil para um profissional de benefícios”, diz Jim Winkler, diretor de estratégia do Grupo de Negócios de Saúde. “Isso cria muita conversa organizacional – o que vamos fazer de diferente?”

Na verdade, depois de a maioria dos empregadores obter as primeiras cotações das companhias de seguros de saúde sobre os custos, começam a negociar, eliminando alguns benefícios ou opções de planos para reduzir os custos. Sem essas negociações, por exemplo, a Mercer estima que os custos do plano cresceriam 9% em 2026, em vez de 6,5%.

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Este ano, 59% dos empregadores farão alterações nos seus planos para reduzir custos, de acordo com Mercer, acima dos 48% que fizeram alterações em 2025 e 44% em 2024. Isso poderia incluir a não cobertura dos medicamentos GLP-1 ou o aumento de franquias e valores máximos de desembolso. Cerca de 60% dos empregadores que oferecem medicamentos GLP-1 em 2025 afirmam que o custo excedeu as expectativas, de acordo com o inquérito da KFF.

Os custos com saúde foram subindo mais rápido que os salários por mais de duas décadas. Um conjunto crescente de investigação económica sugere que estes custos crescentes continuam a deprimir salários para trabalhadores e contribuir para a desigualdade. Isto porque as famílias negras e latinas acabam por pagar cada vez mais das suas compensações para prémios de seguro de saúde do que as famílias brancas, deixando-as com menos dinheiro no bolso. A investigação também sugere que quanto mais aumentam os custos dos cuidados de saúde, mais menos empregos que os empregadores oferecem porque estão gastando o dinheiro em cuidados de saúde.

À medida que os trabalhadores são pressionados pelo aumento dos preços, os empregadores tentam tomar medidas ainda mais radicais para reduzir os custos dos cuidados de saúde. Alguns, por exemplo, recusam-se a oferecer planos de cuidados de saúde aos seus funcionários e, em vez disso, dão-lhes subsídios e dizem-lhes para procurarem planos no mercado do Affordable Care Act. Esse acordo, denominado acordo de reembolso de cuidados de saúde com cobertura individual, ou ICHRA, só está disponível desde 2019. Ainda é a opção preferida para um crescente grupo de empregadores, especialmente pequenas empresas.

No entanto, pode ser difícil para os empregadores alterar demasiado os planos de saúde, porque, como resultado, podem perder empregados.

“O mercado de trabalho não é tão bom como era há alguns anos, mas ainda é muito bom”, afirma Rae, da KFF. “Você não pode simplesmente abrir mão dos benefícios do empregador e mandar as pessoas para os lobos e ainda assim continuar sendo um empregador competitivo.”

Os empregadores, no entanto, estão pedindo aos funcionários que contribuam mais. A franquia média que os funcionários pagam aumentou 17% nos últimos cinco anos e 43% nos últimos 10 anos, e agora é de US$ 1.886, de acordo com a pesquisa da KFF.

Alguns defensores dos consumidores temem que os custos crescentes dos planos de saúde patrocinados pelos empregadores afastem os funcionários que não podem arcar com as deduções no salário. Isso poderia enviá-los para a Internet, onde parece haver muitas opções para pessoas que querem poupar dinheiro em cuidados de saúde – mas a maioria dessas opções não são, na verdade, seguros de saúde.

“Eles podem começar a pesquisar no Google e descobrir sabe-se lá o quê – planos ministeriais de compartilhamento de cuidados de saúde, planos de indenização fixa, coisas que não são seguros de saúde reais”, diz Louise Norris, analista de políticas de saúde do healthinsurance.orgum guia independente de seguro saúde. (Os ministérios de partilha de cuidados de saúde ocorrem quando as pessoas contribuem para cobrir as despesas de saúde de outros membros, mas não são considerados seguros de saúde; os planos de indemnização fixa dão aos pacientes pequenas quantias de dinheiro para cobrir os custos de cuidados de saúde, mas também não são seguros de saúde.) “As pessoas podem não perceber que o que estão a ver não é um verdadeiro seguro de saúde.”

Para a maioria das pessoas, mesmo com custos aumentados, um plano de seguro saúde através do empregador é o melhor negócio que encontrarão se quiserem cobertura total.

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Na verdade, até McDonald sabe que tem sorte de receber benefícios generosos através do seu empregador, embora esses benefícios estejam a ficar mais caros. Como a maioria dos funcionários, ele paga uma pequena fração do custo total do seu plano. O COBRA, que permite aos trabalhadores despedidos continuarem com o mesmo plano de saúde, é de 4.000 dólares por mês, o que representa aproximadamente o que custa ao seu empregador cobri-lo. Ele paga apenas cerca de 5% disso. A maioria dos funcionários paga 20% do custo aos empregadores.

Mas agora ele enfrenta outro problema de saúde. Ele vem economizando dinheiro há décadas e conversou com a esposa sobre se aposentar no início do próximo ano. Mas então ele perderia seus cuidados de saúde. Ele planejou obter seguro saúde por meio do mercado do Affordable Care Act, mas sem uma ação do Congresso, os generosos subsídios aos prêmios desaparecerão no final de 2025, o que poderia fazer com que o preço médio dos prêmios subir 75%.